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魏启林:台湾解决小微企业贷款难的几个实践

发布时间:2013-11-28 19:22:36 来源:网络

2013年陆家嘴论坛6月27日-29日召开。本届论坛主题“支持小微企业的看法,他认为小微企业有困难,就是信用质量不好,担保品不足和透明度不高。以下为魏启林的看法:

小微企业是一个国家,也是一个经济体系所有创新的来源。今天的大企业,过去可能就是小微企业创新而来的,而且它也是一个国家就业体系,提升就业水准最大的提供就业机会的一个体系。但是小微企业也有一个很大的困难,就是它的信用质量不好,那它的担保品不足,它的透明度不高,所以贷款给他的话,风险会非常高。

事实上两岸对于小微企业的融资,或者是注资或者是信用加强,或者是辅导的体系都有不同的系统在支持。我想要提一些台湾的做法来供大家来参考,事实上大陆也有类似的做法。比如说,小微企业刚开始的时候,最大的就是融资困难。融资困难有几个方式,因为它信用不足,所以早期在台湾的行政体系就提供中小企业的信用保证基金。对小微企业进行信用的提升。这种信用保证,当小微企业跟银行来贷款的时候,中小企业保证基金就可以提供它七成的信用保证。当然它自己要经过它自己的评估以后才可以提供。它也可以为小微企业发行商业股票进行商业保证,让它得到直接融资。大概几十年下来,台湾这块的金融保证基金的保证出去的本金大概达到一千亿台币。但创造了大概超过一万亿的十倍以上的对中小企业的贷款。

这里大家都会很有趣发现,事实上台湾的企业,就大陆的规模来讲,都属于小微企业,今天大家看到的红海郭台铭,或者是宏基的施振荣,二十年前都是跑信用资金,有人来协助他,才变成今天得大企业。

台湾的企业基本上五十年来,伴随着这些小微企业在成长的。第二种中小企业银行,专门贷款给小微企业的银行,现在在台湾民办的私人银行,民间银行也蓬勃发展就可以补足这块。但对于中大型国有银行,进行中央贷款,比如说国开行可以拿出一笔额度交给国有企业,你必须要贷款给资本额在多少以下的小微企业,当然不是完成,我百分之百都是由国开行的钱来融资,如果你贷十块钱,那么国开行就贷七块,你本身也要贷三块,这样你才会做风险控管,但国开行不能要求它的利息很高,因为它基本上是政策性的中央贷款,如果它的利息要求很高,这些国企就不会愿意做了。这是属于政策性专门的部分。

另外还有发展中小企业发展基金。银行要贷款给你,事实上是给你一个杠杆。最重要你本身要有资本,你要增资,增资来自于风险资本基金,但也可以请求中小企业发展基金,台湾的中小企业发展基金是由政府去资助。因为中小企业发展基金不可能对市场那么了解,就可以透过创业投资公司或者风险性资本公司,我注资给你,我协同你投资,如果你投资十个亿,你本身出三个亿,七个亿委托你贷款投资,如果有注资下去,小微企业就很容易通过中小企业信用保证金跟银行得到信用融资。

另外,整个经济部的系统成立一个小微企业的风险控管以及管理咨询的系统,使它的财务制度更透明化,让银行要融资给他的征信成本降低,这样银行比较愿意来做。当然台湾有一个很活泼的资本市场,台湾证券交易所可能是在两岸三地,亚太地区之间,对于小微企业的上市最活泼的。我常常在评估,香港是一个国际化的资本市场,上海是一个大型企业的资本市场。当然它对小微企业要上市不是那么容易的。可是台湾的企业都是因为上市才变成大企业,所以台湾的中小企业是亚太地区效率最高,透明化最高,上市成本最低的。我觉得,将来,许多资本市场应该可以做小微企业创业板,给它一个创业板,经过透明化的审核,让它转型成为中型企业,我想这是一套体系。

应该要建立很活泼的货币市场。利率自由化,牵扯到人民币的利率将来要不要市场化的问题。这是时间的问题。我认为主管部门,人民银行他们长期的发展以及规划,现在短期的利率已经开始在随着市场资金的供需让它波动的很快,我觉得像上海陆家嘴这样活泼这样跟国际接轨的金融中心应该率先推动,成为中小企业融资的推动中心,也成为中国的活泼货币市场创新的中心。因为有一个活泼的货币市场必然可以降低将来的融资成本,也是可以利率自由化。

首先,就是要让商业本票,商业票据银行同业的拆款利率,隔业的拆款利率,这种短期的利率先让它自由化,因为短期的市场利率自由化以后因为它对于市场的快速反应,就会造成整个银行,很僵固利率开始松动,利率市场化使企业的融资降低。另外货币市场很大的造势者就是票据公司,它可以透过对小微企业的商业本票加以承兑和保兑让他们在市场上取得短期的资金的应用,甚至于票据公司也可以做人民银行、中央银行非常好的货币的帮手,当人民银行在紧缩的时候,他的票据商可以做很多这样的功能,我觉得上海,要做一个国际金融中心,应该走在整个国家金融创新的前端,义不容辞,推动中小企业的融资创新中心,也推动国内最活泼的货币市场,以来加速未来人民银行推动人民币利率自由化的前导、中心。

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